Андеррайтеринг потенциалдуу насыя алуучунун экономикалык гана эмес, психологиялык параметрлерин текшерүү милдетин аткарат. Банк үчүн берилген насыяны төлөп берүү мүмкүнчүлүгү канчалык экендигин билүү маанилүү. Андеррайтерингдин жалпы принциптерин билүү, арыз берүүдө оң жооп алуу мүмкүнчүлүгүн жогорулатат.
Концепциянын аныктамасы
Андеррайтеринг - бул экономикалык сектордо бир нече мааниге ээ болгон термин. Насыя берүү жөнүндө чечим кабыл алууда же кандайдыр бир келишимдин түрүн түзүүдө тобокелдиктерди баалоо андеррайтерингдин негизги аныктамаларынын бири болуп саналат.
Насыя алууну каалаган кардар үчүн каалаган банктын өзүнүн текшерүү тутуму бар. Негизинен, бул тутумга төмөнкүлөр кирет: карыз алуучунун пайдасын баалоо, анын кредиттик абалын аныктоо, карыз алуучу банкка берүүгө даяр болгон күрөөнү баалоо.
Мындай тестирлөөнүн натыйжалары боюнча, банк насыя алуу үчүн арызды жактырышы же четке кагышы мүмкүн. Мындан тышкары, каалаган насыя мекемеси потенциалдуу кардар сураган шартта эмес, насыя берүү жөнүндө чечим кабыл алууга мүмкүнчүлүгү бар. Мисалы, банк насыянын көлөмүн азайтууну жана / же пайыздык ченди көтөрүүнү сунушташы мүмкүн.
Андеррайтерингдин түрлөрү
Андеррайтерингдин 2 түрү бар:
- Автоматтык (упай алуу);
- Жеке.
Банк тарабынан автоматтык баалоо керектөөчүлөрдү насыялоодо карыз алуучунун төлөө жөндөмдүүлүгүн экспресс-текшерүү учурунда жүргүзүлөт (мисалы, POS насыялоо, экспресс насыялоо). Банктын кызматкери насыя алуучу жөнүндө маалыматты атайын программага киргизет, анын негизинде ага белгилүү бир баллды берет. Топтолгон упайлардын жыйынтыгы боюнча насыя боюнча чечим кабыл алынат. Бул жеңил кардарларды баалоо тутуму бир аз убакытты алат (1 саатка чейин).
Жеке андеррайтеринг ири суммадагы насыяларды берүү үчүн колдонулат (автокредиттер, ипотека ж.б.). Насыя алуучуну баалоо процессинде бир эле мезгилде бир нече банк кызматтары өз ара аракеттенишет: кредиттик, юридикалык, коопсуздук кызматы. Алар насыя алуучу тарабынан берилген маалыматка кылдаттык менен баа беришет, натыйжада насыяга арызды кароо мөөнөтү көбөйүп, 10 күнгө чейин созулушу мүмкүн.
Бул учурда арыз боюнча акыркы тыянакты андеррайтер чыгарат, ал карыз алуучу жана ага байланыштуу кызматтар тарабынан берилген маалыматтарды талдайт. Анкетанын маалыматтарын тастыктоо үчүн, банктын кызматкери, эреже катары, насыя алуучунун иштеген жерине жана анын байланыш адамдарына чалат.
Андеррайтерлерди колдонмо жол-жобосуна эмнелер кирет
- Карыз алуучунун жумуш орду жөнүндө маалымат топтолот жана анализделет - анын ишенимдүүлүгү, эмгек стажы, кесиби, эмгек рыногундагы карыз алуучунун баалуулугу;
- Карыз алуучунун бир айлык чыгымдары талданат;
- Карыз алуучу сураган сумманын жалпы үй-бүлөлүк бюджетке болгон катышы каралат;
- Карыз алуучунун кирешесинин суммасы текшерилет - расмий жана кошумча (эгер бар болсо);
- Насыя тарыхы мурунку насыялардан баш тартуу же мурунку насыяларды ийгиликтүү / ийгиликсиз кайтаруу шартында каралат;
- Менчик укугуна (кыймылсыз мүлк, автоунаалар, жер тилкелери, баалуу кагаздар) ээлик кылуу жөнүндө маалыматтарды текшерүү жүргүзүлөт;
- Карыз алуучунун билим деңгээли бааланат;
- Карыз алуучунун иш берүүчүнүн ишенимдүүлүгү текшерилет;
- Коммуналдык кызматтар үчүн төлөмдөрдүн өз убагында төлөнгөндүгү текшерилет;
- Банк насыя алуучунун соттуулугун, административдик жоопкерчиликти текшерет.
