Өмүрдү камсыздандыруу жарандык укуктун татаал чөйрөсү, аны бир аз болсо да түшүнүү керек. Инвестицияларды камсыздандыруу сизге мураскорлор үчүн жеке мүлкүңүздү коргоого гана эмес, кыска мөөнөттүн ичинде өз капиталыңызды кыйла көбөйтүүгө мүмкүнчүлүк берет. Банктар сунуш кылган туура өнүмдү тандоо үчүн, анын нюанстарын билип алышыңыз керек.
Акыркы жылдардагы банк практикасы көрсөткөндөй, инвестициялык өмүрдү камсыздандыруу адамдар үчүн эң пайдалуу продукт. Кырдаалдардын оң өнүгүүсү менен, ал депозиттерге салыштырмалуу кыйла чоң киреше алып келиши мүмкүн. Болгону, камсыздандыруунун бул түрү эмне экендигин, анын программасы жана артыкчылыктары эмне экендигин түшүнүү кыйын. Мындай келишим акча-кредит мамилелеринин эки түрүн бириктирет: инвестиция жана камсыздандыруу.
Камсыздандыруунун негизги жоболору
Камсыздандыруу келишими - бул каражат жагынан бир адамдын материалдык же мүлктүк укуктарын коргоочу кепилдик инструменти. Жалпы эрежелерге ылайык, камсыздандыруу компаниясынын кардары жеке же жеке жак (юридикалык жак) (юридикалык жак) болушу мүмкүн, эгерде камсыздандыруу предмети өмүр болсо, анда бир гана адам камсыздандырылуучу боло алат.
Мындай келишимдин предмети ар дайым белгилүү бир окуялар болуп саналат, алар камсыздандыруу окуясы деп аталат. Документте полис алуучуга полисттин каражаттарынан так сумма төлөнө турган иш-чаралардын толук тизмеси камтылган.
Өмүрдү камсыздандыруунун айырмалоочу өзгөчөлүктөрү төмөнкүлөр:
- Камсыздандыруунун объектиси - адамдын жашоосу.
- Мындай мамиленин предмети денедеги катуу жаракатка же өлүмгө алып келген каалабаган окуялардын так тизмеси.
- Камсыздандыруу окуясы болгондо, төлөмдөр компаниянын фондунан жүргүзүлөт.
- Фонд бардык кардарлардын салымдарынан гана түзүлөт.
Өмүрдү камсыздандыруу адамдын коопсуздугуна кепилдик бербейт, бирок анын мүлктүк укуктарын, тагыраагы, мураскорлорунун материалдык укуктарын коргойт.
Инвестицияларды камсыздандыруунун өзгөчөлүктөрү
Өмүрдү камсыздандыруунун инвестициялык элементи анын маңызын өзгөртпөйт. Кеп жашоодогу жагымсыз жагдайлардан камсыздандыруу жөнүндө болуп жатат. Продукциянын ушул түрү менен, ошондой эле негизги келишим боюнча ар дайым төлөнүүчү камсыздандыруу төгүмдөрүнөн кошумча киреше ала аласыз. Бул жерде камсыздандыруучу кардарга бир нече финансылык багыттарды тандап алууну сунуштайт, анда ал өз салымдарынын бир бөлүгүн ушул долбоордон кийинки кирешелерди алууга жумшай алат. Мындай кырдаалда, ошондой эле инвестор болуп саналган, камсыздандырылган адам ар кандай каржылык долбоорго катышат, акцияга же облигацияга инвестиция салат жана башка көптөгөн нерселер, камсыздандыруу компаниясынын пикири боюнча, пайдалуу. Келишимдин бул түрүндө катуу төлөө шарттары каралган эмес. Адам макулдашылган сумманы бир эле учурда төлөй алат же аны бирдей айлык төлөмдөргө бөлүп берүүнү суранат.
Өмүрдү камсыздандыруунун негизги тобокелдиктерине төмөнкүлөр кирет:
- Полис ээси келишимдин аягына чейин жашаган.
- Камсыздандырылган адам кырсыктын кесепетинен көз жумган.
- Кардар кырсыктан көз жумган.
Кандай болгон күндө дагы, келишим түзгөн бардык тобокелдиктер камсыздандыруу полисинде камтылышы керек, тобокелдик пайда болгондо, кардар көрсөткөн үчүнчү жак которулган төгүмдөрдүн суммасын гана эмес, инвестициядан түшкөн акчанын бардыгын алат. өткөн мезгил үчүн киреше.
Россия - экономикасы туруктуу эмес ири өлкө, ошондуктан инвестициялык кирешенин жогорку деңгээли жөнүндө сөз кылганда, анын натыйжасы ар дайым эле күтүүлөргө дал келе бербейт деп түшүнүү керек. Инвестицияны камсыздандыруу менен салым 2 бөлүккө бөлүнөт, алар кепилденген жана инвестиция деп аталат. Биринчи компания кийинчерээк алардан салым үчүн зарыл болгон сумманы алуу үчүн, кичинекей, бирок туруктуу кирешеси бар ишенимдүү долбоорлорго инвестиция салат. Экинчи бөлүгү, кирешенин чоң катышы бар кыска мөөнөттүү долбоорлорго жумшалат. Депозиттин финансылык кирешесинин пайызы канчалык чоң болсо, тобокелчилик ошончолук жогору болоорун унутпаңыз. Мындай өнүмдү колдонуунун практикасы, ал банкка салттуу аманат аманатына караганда алда канча пайдалуу экендигин көрсөтүп турат.
Инвестицияларды камсыздандыруунун оң мүнөздөмөлөрү
Инвестицияларды камсыздандыруу каржы-экономикалык продукт катары оң жана терс жактарын камтыйт. Негизги плюс - белгилүү салык жеңилдиктерин алуу. Мыйзам камсыздандыруучулардын мындай категориясына төлөнгөн премиянын суммасынан 13% салыктык жеңилдик алууга мүмкүнчүлүк берет. Бирок мамлекет суммага чектөө киргизген. 120 000 рубл - бул камсыздандыруу төгүмдөрүнүн чегерилиши мүмкүн болгон эң жогорку чеги. Ошондой эле, инвестициялык багыттын кардары камсыздандыруу төлөмдөрүн төлөөгө тийиш болгон милдеттүү салыктарды төлөөдөн бошотулат. Компаниялар, ошондой эле кардарлар акчаларын жоготууга кызыкдар эместигин эске алганда, инвестициялардан түшкөн кирешенин пайызы өтө жогору. Муну буюмдун оң жактары менен байланыштырса болот.
Сбербанк сыяктуу популярдуу банктын депозитине салыштырмалуу инвестицияларды камсыздандыруу бир катар юридикалык артыкчылыктарга ээ. Келишим түзүлгөндөн баштап, камсыздандыруу төлөмдөрүнүн мөөнөтү башталганга чейин, кардар тарабынан салынган бардык акча камсыздандыруучунун менчиги болуп эсептелет. Демек, кардар сот тарабынан таанылган карызкор болуп калса дагы, бир дагы мамлекеттик орган бул акчаны конфискациялай албайт же тартып ала албайт. Салык төлөөчү төлөгөн төлөмдөр мамлекеттен дагы, үчүнчү жактардан дагы корголот. Мүлктү бөлүштүрүүдө жубайыңыз дагы бул каражатты талап кыла албайт.
Бул камсыздандыруу боюнча пайда табуучу (төлөмдөрдү алуучу) катары каалаган адам дайындалышы мүмкүн, ал эми кардардын мыйзамдуу мураскорлору гана эмес. Камсыздандыруу төлөмдөрү алуучуга анын мураскери экендигине жана мураска ээ болгонуна карабастан кыска убакыттын ичинде төлөнөт. Бул жерде мурас жана камсыздандыруу мыйзамы өзүнчө жана бири-бирине дал келбейт.
Терс продукт мүнөздөмөлөрү
Өмүрдү камсыздандыруунун бул түрүндөгү негизги кемчилик - келишимди мөөнөтүнөн мурда бузуунун мүмкүн эместиги. Жарандык мыйзамдарда мындай мүмкүнчүлүк сотто дагы каралган эмес, келишим мыйзамсыз түзүлгөн же жараксыз деп табылышы мүмкүн болгон учурларды кошпогондо. Өмүрдү камсыздандыруу келишими кеминде 3 жылдык мөөнөткө түзүлөт. Иш жүзүндө 5 жылдык мезгил көбүрөөк тандалат. Башка терс жактары дагы бар:
- Кардардын өлүмүнүн бардык мүмкүн болгон себептери камсыздандыруу окуяларынын тизмесине киргизилген эмес. Айрыкча, адам атайылап өз өмүрүн кыйган же ушул негизде кылмыштуу бүтүмгө барган учурлар.
- Келишимдердин негизги бөлүгү өзгөчө учурларда каза болгон адамдын мураскорлоруна, жок дегенде төлөнгөн камсыздандыруу төгүмдөрүнүн бир бөлүгүн төлөө мүмкүнчүлүгүн караштырат, бирок бул дайыма эле боло бербейт.
- Камсыздандыруу компанияларында лицензия жокко чыгарылганда кардарлардын каражаттары кайтарылып бериле турган кепилдик фонду жок. Эгерде камсыздандыруучунун лицензиясын тартып алышса, анын бардык кардарлары эч нерседен кур калышпайт.
Белгилей кетүүчү нерсе, инвестицияларды камсыздандыруудан түшкөн киреше толук мүмкүн, бирок ага кепилдик жок. Эгерде полис ээси туура эмес инвестициялык стратегияны тандап алган болсо, кардар таптакыр кирешесиз калат.
Келишим түзүүдөн мурун эмнени издеш керек
Бул камсыздандыруу өнүмү жөнүндө сын-пикирлер эки ача, андыктан келишим түзүүдөн мурун бир нече жагдайга көңүл буруу керек. Биринчиден, ким менен келишим түзүүнү көздөп жатканыңызды түшүнүшүңүз керек: банк же камсыздандыруу компаниясы. Банктык уюмдар жөнүндө сөз болгондо, сунуш кылынган продукцияны кылдаттык менен изилдөө керек, көбүнчө банк кызматкерлери инвестициялык камсыздандыруу менен депозиттин ортосундагы гибрид түрүн сунушташат. Бул стандарттык депозитке окшош, бирок көбүрөөк киреше алып келүү мүмкүнчүлүгү бар продукт катары сүрөттөлөт. Бардыгы компания тандап алган инвестициялык стратегиядан көз каранды.
Саясатчылар көбүнчө стратегиясын кардарларга ар тараптуу ачып беришпейт. Бир жагынан, алар аны атаандаштардан коргойт. Экинчи жагынан, мындай кырдаалда кардар өзү инвестиция салган уюмдун алмашуу рыногундагы көрсөткүчтөрдү өзү көзөмөлдөй албайт. Бул учурда, камсыздандыруучунун сөзүн кабыл алуу керек, жана бул жерде камсыздандыруу компаниясы жөнүндө баардык нерсени алдын-ала билген жакшы. Эң жакшысы, буга чейин ушул фонд менен иш алып барган жана алар менен иштөөнүн натыйжасын көргөн чыныгы адамдардын пикирлерине таянуу керек.
Сиз, айрыкча, саясатчынын кирешесинин үлүшү көз каранды болгон сунушталган катышуу коэффициентине көңүл бурууңуз керек. Ар кандай компаниялардын инвестициялык өмүрдү камсыздандыруу өнүмдөрү бар, алардын жеке айырмачылыктары жана катышуу коэффициенттери ар башка.
