Банктар - бул ар бирибизге тааныш уюмдар, биз ар кандай кызматтарды колдонобуз. Бул кызматтардын бири насыя болуп саналат. Бирок бул кызматтын кандайча иштээрин бардыгы эле биле бербейт. Бул темада билимдүү болуу үчүн, сиз муну түшүнүшүңүз керек.
Насыя - бул насыя берүүчү тарабынан акча каражатын же товарды карыз алуучуга карызга кайтарып берүү шартында накталай же товардык формада берүү.
Товарлар накталай эмес, бөлүп-бөлүп сатылганда, бул акча каражатынын төлөм каражаты катары иштешинен келип чыгат. Мындан тышкары, өндүрүш процессинде негизги жана жүгүртүлүүчү капиталды жүгүртүүнүн тегиз эместиги, б.а. өндүрүштүн жана жүгүртүүнүн ар кандай мезгилдери, натыйжада кээ бир ишкерлердин бошогон каражаттарынын болушу жана башкалардын белгилүү бир убакытка чейин кошумча ресурстарга муктаждыгы ортосунда карама-каршылык келип чыгат. Бул карама-каршылык кредиттик мамилелердин жардамы менен чечилет.
Демек, экономикалык категория катарында кредит - насыя берүүчү менен насыя алуучунун ортосундагы кайтарым шартында айрым адамдар тарабынан кредиттик келишимдин акча же материалдык баалуулуктарын которуу процессинде пайда болгон экономикалык мамилелер чагылдырылат.
Насыянын түрлөрү:
- накталай гана жүргүзүлөт жана банктар, акча-кредит мекемелери тарабынан чарба жүргүзүүчү субъекттерге берилет. Ал кыска жана узак мөөнөттүү болушу мүмкүн жана бир жолку суммага же бөлүп-бөлүп төлөп берүүгө болот;
- Бул чарбалык субъектилердин бири-бирине товар түрүндө, негизинен төлөө мөөнөтүн жылдыруу жолу менен берген насыясы. Коммерциялык насыянын орточо наркы банктын орточо пайыздык ченинен төмөн, ал эми бүтүм легалдаштырылганда, насыялык төлөм товардын баасына кошулат;
- товарларды жана кызмат көрсөтүүлөрдү бөлүп төлөп сатып алууда банктар тарабынан соода уюмдары аркылуу калкка берилген;
- турак жай сатып алуу же куруу үчүн кыймылсыз мүлк кепилдиги менен узак мөөнөттүү насыя түрүндө берилген;
- насыя мамилелеринин тутуму, анда мамлекет карыз алуучунун ролун аткарат, ал эми калк акча каражаттарынын кредитору болуп саналат. Ал облигацияларды чыгаруу, калктан депозиттерди алуу, лотерея билеттерин сатуу түрүндө жүргүзүлөт;
- Бул эл аралык экономикалык мамилелер түрүндөгү насыя, ал товардык же акчалай түрүндө берилет. Насыя берүүчүлөр жана карыз алуучулар - бул ар кайсы өлкөлөрдүн банктары, фирмалары, өкмөтү жана уюмдары.
Жакында эле насыялоонун мындай түрлөрү:
Машиналарды, жабдууларды жана башкаларды өткөрүп берүү менен ижаранын бир түрү болуп саналат. кийин алардын наркын төлөө менен. Лизингдик бүтүмдөр 1 жылдан 10 жылга чейинки мөөнөткө түзүлөт.
- бул башка бирөөнүн карызын сатып алуу же кайра сатуу же ишеним кат боюнча коммерциялык бүтүмдөр. Банк компаниянын "дебитордук карызын" накталай түрдө сатып алат, андан кийин карызды ассоциация продукцияны саткан же кызмат көрсөткөн чыныгы сатып алуучудан алат.
Бул банкка карыздарды сатуу менен байланышкан узак мөөнөттүү факторинг болуп саналат, анын чогултулушу 1-5 жылдан кийин келип түшөт.
Биз "Керектөө насыясы" жана "Ипотека" жөнүндө кененирээк карайбыз.
Керектөө насыясы - бул банк насыя алуучуга товарларды жана кызматтарды сатып алуу үчүн берген акчасы. Эреже боюнча, мындай мүмкүнчүлүк чыгым өтө жогору болгондо колдонулат жана ошол эле учурда акча каражаты аз болот.
- тиричилик техникаларын сатып алуу
- туристтик талон
- жеке клиникаларда дарылануу үчүн
- батирде масштабдуу ремонт иштерин жүргүзүү
Албетте, банктан насыя алууну талап кылган турмуштук кырдаалдардын тизмеси ушуну менен эле чектелип калбайт. Жыл сайын аларды редитрациялоого жана аларды жигердүү колдонууга көбүрөөк адамдар көбөйүүдө. Албетте, бул банк уюмдары үчүн пайдалуу. Жыл сайын мындай уюмдар көбөйүп, атаандаштык күч алууда. Кредиттик уюмдар бири-бири менен атаандашып, кардарларды кызыктырыш үчүн ар кандай берилгендик программаларын жүргүзүп жатышат, бул тууралуу кийинки макалаларда сөз кылабыз.
Керектөө насыяларынын негизги кемчилиги - бул жогорку пайыздык чен.
Айрыкча, насыя жөнүндө сөз болгондо, аны алганда кошумча коопсуздукту камсыз кылуунун кажети жок. Мындай насыя эки эсепке берилет, бирок ал боюнча ашыкча төлөө абдан маанилүү болот. Россияда керектөө насыясынын ставкасы ар кандай мекемелерде жылына 11,3% дан 50% га чейин өзгөрүп турат. Төмөн пайызды алуу үчүн, аракет кылып көрүшүңүз керек. Ошого карабастан, керектөө насыясы - керектүү нерсени же кызматты сатып алуунун эң жакшы варианты. Көпчүлүк адамдар үчүн банктан ушундай насыя алуу жумушунан же багуучусунан айрылгандан кийин көнүмүш жашоо образын сактоонун, билим алуу же шашылыш дарылануу үчүн акы төлөөнүн жалгыз жолу болуп калганы маанилүү.
Насыянын оң жана терс жактары.
- Дүкөндөрдө арзандатуу акцияларды өткөрүүдө өзгөчө маанилүү болгон учурда, керектүү өнүмдү же кызматты сатып алуу.
- Баалардын жогорулашынан коргонуу мүмкүнчүлүгү: кээде эң пайдалуу кадам - керектөө насыясы менен сатып алууну кийинчерээк эмес, товардын баасы кыйла жогорулаганда.
- Сиздин келечектеги муктаждыктарыңызга зыян келтирүү үчүн азыр ири сумманы атуудан көрө, насыянын бүткүл мөөнөтү ичинде ай сайын төлөм жүргүзүү мүмкүнчүлүгү.
-
Ири өлчөмдө ашыкча төлөөнүн болушу.
- Алардын каржылык мүмкүнчүлүктөрү туура эмес бааланган учурда, керектөө насыясы насыя алуучу жана анын үй-бүлөсү үчүн чыныгы сыноо болуп калат.
- Кийинчерээк ишке ашкан сатып алуунун стихиялуулугу.
- Керектөөчү насыяны төлөө кечигип калса, насыя тарыхыңызды бузуу коркунучу.
Ипотека - кыймылсыз мүлк күрөөсүнүн варианты, анда кыймылсыз мүлк объектиси карызкордун карамагында жана пайдалануусунда калат, ал эми кредитор, эгерде карызкор өз милдеттенмесин аткарбаса, ушул мүлктү сатуу менен канааттануу укугуна ээ болот.. Башка күрөөлөр сыяктуу эле, ипотека - бул милдеттенмелердин аткарылышын камсыз кылуу жолу.
Керектөөчү насыялардан негизги айырмачылыктар:
- Финансылык мекеме кыймылсыз мүлк сатып алууга гана каражат бөлөт.
- Мүлктүн күрөөсүн каттоодон өткөрүү милдеттүү.
- Карыз алуучу карыз толугу менен төлөнгөндөн кийин гана үйдүн толук ээси болуп калат.
- Сатып алынган мүлк адис тарабынан бааланып, кийин камсыздандырылышы керек. Мындай чыгымдарды карыз алуучу көтөрөт. Мындай бүтүмдүн натыйжасында каржы мекемеси белгилүү бир тобокелчиликтерге дуушар болот.
Ипотека насыясынын оң жана терс жактары:
Ипотеканын артыкчылыктары эмнеде?
- Турак жай маселесин чечүү. Кыймылсыз мүлк сатып алуу үчүн насыя алуу менен, жашоо шартыңызды жакшыртуу үчүн сейрек мүмкүнчүлүк аласыз. Бул ипотеканын негизги артыкчылыгы.
- Үнөмдөө мүмкүнчүлүгү. Таң калыштуусу, батирди насыяга каттоодо, каражаттын бир бөлүгүн үнөмдөөгө болот. Бул параметр насыя алуучулардын атайын категорияларына киргендерге (жаш үй-бүлөлөр, аскер кызматкерлери ж.б.) ылайыктуу - аларга чыгымдардын бир бөлүгүн жабуу үчүн жеңилдетилген пайыздык чендер же субсидиялар түрүндө жеңилдиктер берилет. Мындан тышкары, насыянын бир бөлүгүн төрөт капиталынын эсебинен же кайтарылган салыктык чегерүүлөрдүн жардамы менен төлөөгө болот.
Ипотека насыясынын терс жактары кандай?
- Жогорку баа. Россияда насыя берүүдөгү негизги көйгөй - насыянын кымбаттыгы. Мамлекет финансы-кредит мекемелерин ипотека насыясынын баасын дайыма төмөндөтүп турууга үндөйт. Анын баасы чындыгында дайыма төмөндөп турат, бирок биз европалык насыялардан жылына 3-4% га алыс болобуз. Азырынча, сурамжылоолорго ылайык, россиялыктардын 2-3% дан ашыгы ипотека ала албайт.
- Төлөмдөрдүн узак мөөнөтү. Ипотека узак мөөнөткө берилет, ал 50 жылга чейин созулушу мүмкүн. Ушул убакытка чейин, сиз ай сайын төлөм жүргүзүп турушуңуз керек. Төлөмдөрдүн өлчөмү чоң, андыктан көпчүлүк ашыкча нерселерден баш тартууга жана банк менен тезирээк эсептешүү үчүн акчаны үнөмдөөгө аргасыз болушат.
- Квартираңыздан айрылып калуу коркунучу. Насыя алуучулардын дээрлик бештен бир бөлүгү ипотекалык насыяларды төлөөдө кыйынчылыктарга дуушар болушат. Адамдар батирди мүмкүнчүлүгү болгондо сатып алышат, бирок жашоо өзгөрөт: эч ким оорудан жана эмгек акынын жоготулушунан камсыздандырылган эмес. Эгерде банкта насыяны төлөөгө каражат жетишсиз болсо, анда банк сатуу үчүн мүлктү камакка алып, карызды сот аркылуу төлөп бериши мүмкүн.
- Дизайндын татаалдыгы. Ипотека ар дайым ири суммадагы насыя алууну билдирет жана бул кызмат баарына эле жеткиликтүү эмес. Акчаны алуу үчүн, жетиштүү төлөө жөндөмдүүлүгүңүз болуп, көптөгөн документтерди чогултуп, банк текшерүүсүнөн өтүп, бир нече убакыт бою банктын жообун күтүңүз. Насыянын бардык процедурасы көп убакытты, күчтү жана кошумча каржылык чыгымдарды талап кылышы мүмкүн.
Керектөөчү насыя кантип төлөнөт?
Насыя берүүдө банк же башка финансы-кредит мекемеси төлөм графигин басып чыгарып, карыз алуучуга өткөрүп берет. Дал ушул процедурага ылайык, кардар өзүнүн карызынын эсебине акча каражатын салууга милдеттүү.
Өткөрүп жиберилген төлөм насыя милдеттенмелеринин аткарылбай калышын билдирип, туумдардын чегерилишине алып келиши мүмкүн. Ошондуктан, керектөөчү төлөмдөр боюнча кыскача нускамадан өтүп, көрсөтүлгөн номерлерди колдон келишинче карманууга милдеттүү.
Кантип төлөө керек?
Насыя боюнча төлөмдөргө кылдаттык менен мамиле кылуу керек. Алдын ала төлөө жакшы. Насыя берүүчүлөр сейрек жеңилдиктерге барышат жана кардарлардын позициясына кирүүнү каалашпайт, эгерде кечигүү жүйөлүү себепсиз кабыл алынса. Карыздын минималдуу өлчөмү деле айып пулга же айыпка жыгылышы мүмкүн. Ошондой эле, банк кардардын кредиттик тарыхына маалыматтарды киргизип, кредиттик рейтингди бузушу мүмкүн.
Төлөмдү банктын кассасында, терминал аркылуу, Интернет-банкингдин жардамы менен жүргүзсө болот. Көптөгөн насыя берүүчүлөр почта аркылуу, электрондук төлөм тутумдары же байланыш дүкөндөрү аркылуу акча каражаттарын которууга мүмкүнчүлүк берет. Төлөө ыкмалары жөнүндө кененирээк маалыматты түздөн-түз келишим түзгөндөн кийин билген жакшы.
Төлөө убактысы
Документтер убагында кардарга насыяны төлөө графиги берилиши керек. Берилген документти кылдаттык менен изилдеп, анда көрсөтүлгөн сунуштарды аткаруу керек. Суроолоруңуз болсо, менеджер менен нюанстарды такташыңыз керек: качан жана канча төлөш керек.
Төлөмдү убагында төлөбөсө эмне болот:
Кечиккен учурда, банк айып пулду жана туумду көбөйтүп жиберет. Мындай жагымсыз кырдаалды алдын алуу үчүн, төлөмдөрдүн өз убагында төлөнүшү жөнүндө кам көрүшүңүз керек. Кээ бир банк операциялары 2-3 иш күнгө кечигип жаткандыгын унутпаңыз. Демек, насыянын кечиктирилиши кардардын шалаакылыгынан улам келип чыгышы мүмкүн.
Күтүлбөгөн каржылык кыйынчылыктар пайда болгон учурда, карыз алуучу банкка эскертүү берүүгө жана карызды кийинкиге калтыруу же реструктуризациялоо мүмкүнчүлүгү жөнүндө билүүгө милдеттүү. Ушундай жол менен жазадан кутула аласыз.
Насыялык милдеттенмелерди аткарбоо насыялык тарыхыңызды бузушу мүмкүн. Кредиттик рейтинги төмөн болгондуктан, көптөгөн банктар насыя бербейт, ошондуктан сиз МФУлардан өтө жогорку пайыздык чендерде карыз алууга аргасыз болосуз.
Мөөнөтүнөн мурда төлөө:
Насыяларды мөөнөтүнөн мурда төлөөгө мыйзам деңгээлинде уруксат берилет. Демек, банк карызды мөөнөтүнөн мурда төлөөгө тыюу сала албайт. Насыяны мөөнөтүнөн мурда төлөө үчүн кардар арыз жазып, аны насыя берүүчүгө бериши керек. Муну акча каражатын салуунун болжолдонгон күнүнөн бир ай мурун жасаганыңыз оң.
Бул учурда, пайыздык чен акчаны колдонуунун чыныгы мезгили үчүн төлөнөт. Сейрек учурларда, банктар комиссия алышат. Мындай учурда, насыя берүүчү ставканы көтөрө албайт.
Насыя - сатып алуулар жана кызматтар үчүн акы төлөөнүн натыйжалуу жана ыңгайлуу куралы. Насыя берүү маанилүү сатып алууларды кийинкиге калтырбай, ушул жерден жана азыр жаңы нерселерден ыракат алууга мүмкүнчүлүк берет. Сиз каалоолоруңузду жана каржылык мүмкүнчүлүктөрүңүздү эске алып, жаңы сатып алууларды насыяга пландаштырсаңыз болот! Эң башкысы, бул насыя сиз үчүн жана сиздин жакындарыңыз үчүн пайдалуу.
Андан кийин, пайдалуу жана пайдасыз насыяларды талдайбыз. Кантип жоготпой, жада калса банктардын жардамы менен акча тапса болот.
