Ипотека насыясын алуу - бул каржылык мүмкүнчүлүктөрүңүздү кылдат пландаштырууну талап кылган маанилүү кадам. Аны алууда башка маселелердин катарында рента же дифференциалдуу төлөмдөрдүн ортосунда тандоо жүргүзүү керек.
Дифференциалдаштырылган төлөм
Дифференциалдаштырылган төлөө деп аталат, анткени ипотека төлөнгөн сайын, насыя алуучу банкка ай сайын төлөй турган сумма өзгөрүлүп турат. Себеби, мындай төлөмдөрдүн ар бири эки негизги бөлүктөн турат: насыянын ордун толтурууга жиберилген акча суммасы жана банктын каражатын пайдалангандыгы үчүн төлөнүүчү пайыздар.
Дифференциалдуу төлөм жүргүзүлгөн учурда, анын насыяны төлөөгө багытталган бөлүгү бүтүндөй төлөө мезгилинде өзгөрүүсүз болот. Анын өлчөмүн эсептөө жана өз алдынча жүргүзүү кыйла жөнөкөй: бул үчүн насыянын жалпы суммасын төлөөнү пландаштырган айлардын санына бөлүү керек. Мисалы, эгерде насыя алуучу 2,4 миллион рублга насыя алса, аны 10 жылдын ичинде төлөп берүүнү пландап жатса, бир айлык төлөмдүн көлөмү 20 миң рубль болот.
Төлөмдүн экинчи бөлүгү - аларды насыя каражаттары менен камсыз кылгандыгы үчүн банкка тиешелүү болгон пайыздар. Сумманын ушул бөлүгүнүн так өлчөмү эки факторго байланыштуу болот. Алардын биринчиси - насыянын пайыздык ченинин өлчөмү, экинчиси - насыянын төлөнө турган суммасы. Бул сумма убакыттын өтүшү менен азайып тургандыктан, аны пайдалангандык үчүн пайыздар төмөндөйт. Мисалы, жогоруда сүрөттөлгөн мисалда насыя жылдык 12% менен алынган болсо, биринчи айда төлөнгөн пайыздык сумма 24 миң рублди түзөт. Ушул мезгил аралыгында ал үчүн ай сайынкы төлөмдүн көлөмү 44 миң рублди түзөт. Ал эми насыянын суммасы азайганда, мисалы, миллион рублга чейин, анын үстөгү 10 миң рублга жетет, ал эми жалпы төлөм 30 миң рублди түзөт.
Аннуитеттик төлөм
Аннуитеттик төлөм эсептөөнүн татаал жолу, бирок насыя алуучуга түшүнүү жеңил, насыяны төлөө жолу. Төлөмдөрдүн бул түрүндө, ошондой эле, тиешелүүлүгүнө жараша, кредиттик органды төлөөгө жана пайыздарды төлөөгө багытталган эки бөлүк бар, бирок алардын катышы жана төлөмдөрдү жүзөгө ашыруу процессиндеги мааниси дайыма өзгөрүп турат. Ошол эле учурда, аннуитеттик төлөмдөрдүн мүнөздүү белгиси - ай сайын банкка жөнөтүлүп турган сумма, ипотека насыясын төлөөнүн бардык мезгилинде өзгөрүүсүз калат.
Ошентип, насыяны төлөөнүн биринчи айларында насыя алуучунун төлөмү көбүнчө пайыздарды төлөөгө багытталат, ал эми калган насыя ставкасынан көз каранды болгон бөлүгү анын денесин төлөп берүүгө багытталат. Мисалы, айрым учурларда, бул бөлүктөрдүн ай сайынкы төлөмдөгү катышы тиешелүүлүгүнө жараша 10/90 болушу мүмкүн.
Бирок, убакыттын өтүшү менен, пайыздарды төлөөгө багытталган төлөмдүн үлүшү азайып, насыя органын төлөөгө которулган үлүш көбөйөт. Натыйжада, төлөө мезгилинин аягында бөлүктөрдүн катышы кескин өзгөрөт: эми төлөмдүн көпчүлүгү негизги карызды төлөөгө кетет, ал эми анын аз гана бөлүгү пайыздарды төлөөгө кетет. Мисалы, айрым учурларда, ипотека насыясынын мөөнөтү аяктаганда, бул коэффициент тиешелүүлүгүнө жараша 90/10 га жетиши мүмкүн.
