Насыяны төлөөнүн эки жолу бар: аннуитеттик жана дифференциалдуу төлөмдөрдү колдонуу. Насыялоо рыногу негизинен аннуитеттик төлөмдөр менен банк продукттарын сунуш кылат. Банктар пайыздарды эсептөөнүн дифференциалдуу схемасын узак мөөнөттүү насыялар үчүн гана сунушташат.
Дифференциалдуу төлөмдөрдүн өзгөчөлүктөрү
Төлөмдөрдүн дифференциалдаштырылган схемасы, насыя төлөө мезгилинин аягына чейин насыя боюнча төлөмдөрдүн көлөмү азайгандыгы менен айырмаланат, башкача айтканда, насыя алуучунун негизги жүгү баштапкы насыялоо мезгилине туура келет. Бул схема менен ар бир төлөм эки бөлүктөн турат. Биринчи бөлүк - бул негизги төлөм же туруктуу бөлүк, аны эсептөө үчүн насыянын жалпы суммасы бирдей бөлүктөргө бөлүнөт. Экинчи бөлүгү - бул өзгөрүлмө, башкача айтканда, пайыздардын суммасы, ал эми пайыздар карыздын балансында эсептелет.
Россиялык банктар дифференциалдуу төлөм насыя өнүмдөрүн сейрек сунушташат. Чындыгында, мындай схема менен банктар өз кардарларынын төлөө жөндөмдүүлүгүнө карата жогорулатылган талаптарды коюуга аргасыз болушат, анткени кардардын насыяны төлөө мүмкүнчүлүгү биринчи көбөйтүлгөн төлөмдөрдүн негизинде бааланат.
Дифференциалдаштырылган төлөмдөрдү узак мөөнөттүү насыя өнүмдөрүнө эсептешүүдө гана колдонуу пайдалуу.
Дифференциалдаштырылган төлөмдөрдү узак мөөнөттүү насыя өнүмдөрүнө эсептешүүдө гана колдонуу пайдалуу.
Дифференциалдуу төлөмдү эсептөөнүн мисалы
Ошентип, дифференциалдуу төлөм эки компонентти камтыйт.
Негизги төлөм төмөнкү формула боюнча эсептелет:
m = K / N, мында
M - негизги төлөм, K - насыянын суммасы, N - насыянын мөөнөтү.
Пайыздар карыздын балансына эсептелет, ал төмөнкү формула боюнча эсептелет:
Kn = K - (m * n), мында
n - өткөн мезгилдердин саны.
Андан кийин өзгөрүлмө бөлүгү - пайыздардын суммасы төмөнкүдөй эсептелет:
p = Kn * P / 12, мында
p - мезгил үчүн эсептелген пайыздардын суммасы, P - жылдык пайыздык чен, Kn - карыздын ар бир мезгилдин башындагы калдыгы.
Насыянын ставкасы 12ге бөлүнөт, анткени ай сайынкы төлөмдөр эсептелет.
Эсептелген мисал аркылуу кандай дифференциалдаштырылган төлөмдөрдү түшүнүүнүн эң оңой жолу. 150 000 рубль өлчөмүндө насыя үчүн төлөө графигин түзөбүз, насыянын жылдык үстөгү 14%, ал эми насыянын мөөнөтү 6 ай.
Төлөмдүн туруктуу бөлүгү:
150000/6 = 25000.
Ошондо дифференциалдуу төлөмдөрдүн графиги мындай болот:
Биринчи төлөм: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Экинчи төлөм: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Үчүнчү төлөм: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0.14 / 12 = 26166.66
Төртүнчү төлөм: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0.14 / 12 = 25875
Бешинчи төлөм: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Алтынчы ай: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0.14 / 12 = 25291.67
Ошондо насыя боюнча пайыздык төлөмдөрдүн жалпы суммасы:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
