Керектөөчү жана ипотекалык насыялоонун дүркүрөп өсүшү карыз алуучуларды финансылык эсептөөнүн алфавитин өздөштүрүүгө аргасыз кылууда. Банктар тарабынан ишканаларга дагы, жеке адамдарга дагы насыя берүү такыр кайрымдуулук эмес экендигин бардыгы түшүнүшөт. Ошондуктан, насыя алуучулар үчүн пайыздык төлөмдөрдүн көлөмүн азайтуу менен түйшүктү азайтуу маанилүү. Бирок аннуитеттик төлөм ыкмасы көбүнчө банктар үчүн кыйла пайдалуу.
Насыяны төлөө схемалары
Насыяны төлөөнүн эки схемасы бар - дифференциалдуу жана аннуитеттик айлык төлөмдөр. Алар төлөмдөрдүн көлөмү боюнча айырмаланат. Дифференциалдуу төлөө менен, сиз ай сайын ар кандай суммаларды төлөйсүз, башында бул суммалар жогору, ал эми төлөө мөөнөтү аяктаганда алар төмөндөйт. Аннуитеттик төлөмдөр ар дайым бирдей өлчөмдө төлөнөт.
Дифференциалдаштырылган төлөмдү эсептөө жөнөкөй - насыянын жалпы суммасы айлардын санына - насыянын мөөнөтүнө бөлүнөт жана насыянын суммасын төлөө үчүн ушул төлөмдөргө насыянын калдыгы боюнча ай сайынкы пайыздар кошулат. Насыяны канчалык узак төлөсөңүз, карызыңыздын калган бөлүгү ошончолук аз болот, ага пайыздар аз төлөнөт.
Аннуитеттин ай сайынкы төлөмүн эсептөө формуласы кыйла татаалдаштырылган. Бул схема боюнча, карыздын калдыгынан пайыздар дагы алынат, бирок негизги карыз бирдей бөлүп төлөнбөйт. Насыянын мөөнөтү башталганда, бир айлык төлөмдүн суммасы көбүнчө пайыздар, ал эми кичинекей бөлүгү - негизги карыз боюнча төлөмдөр болот. Алардын ортосундагы катыш ай сайын негизги карыздын суммасынын көбөйүшүнө карай өзгөрүп турат, бирок ай сайын төлөнгөн сумма өзгөрүүсүз бойдон калууда.
Аннуитеттик төлөмдөрдүн оң жана терс жактары
Бул схемага ылайык, насыя алуучу банктык пайыздарды алдын-ала төлөп берет, б.а. адегенде банк өз кирешесин ай сайынкы төлөмдөрдүн суммасынан алат, андан кийин бул сумма негизги карызды төлөө үчүн жөнөтүлөт. Аннуитеттик насыяны төлөө схемасы дифференциалдаштырылганга караганда, банк үчүн кыйла пайдалуу. Эгерде сиз насыяны мөөнөтүнөн мурда төлөп бергиңиз келсе, анда бул ыкма сиз үчүн өтө ыңгайсыз, бул учурда иш жүзүндө пайыздык насыя келишиминде көрсөтүлгөндөн кыйла жогору болуп калат. Мындан тышкары, айрым банктар жарым-жартылай мөөнөтүнөн мурда төлөгөн учурда, ай сайын төлөнгөн сумманы кайра эсептөөдөн баш тартышы мүмкүн.
Карыз алуучу үчүн насыяны төлөөнүн аннуитет схемасынын артыкчылыктары эсептөөнүн ыңгайлуулугун камтыйт - сиз буга ай сайын канча акча коротооруңузду так билесиз жана төлөө процессин көзөмөлдөө сизге бир топ жеңилирээк. Дифференциалдуу насыяны төлөө үчүн алгачкы төлөмдөр олуттуу көлөмдө болушу мүмкүн болгондуктан, бардык эле карыз алуучулар аларды айлык кирешесинен бөлүп ала алышпайт. Бирок инфляциялык процесстер объективдүү реалдуулук болуп саналат, андыктан аннуитеттик төлөмдөр узак мөөнөттүү насыялоо үчүн кыйла пайдалуу, эгерде сиз, мисалы, 10 же андан ашык жыл мөөнөткө ипотека насыясына акча алсаңыз.
