Насыя алуу үчүн кайрылуу учурунда камсыздандыруу орусиялыктар үчүн өтө оор маселе. Бул процесстин ипотека каттоосун каттоосу менен коштолгонуна карабастан, бири-бирине карама-каршы пикирлерди жаратууда. Айрымдар камсыздандыруунун болушу Россиянын банк тутумунун цивилизациясынын белгиси деп эсептешет жана анын катталганы карыз алуучунун жоопкерчилигин, акылмандыгын жана кыраакылыгын тастыктайт. Башкалары, тескерисинче, камсыздандыруудан эч кандай пайда көрүшпөйт, анткени бул кызмат кошумча чыгым бөлүгүн гана карашат.
Ипотекалык насыяны милдеттүү түрдө камсыздандыруу
Ипотека мамилелерин жөнгө салуучу негизги ченемдик акт 1998-жылдагы № 102 "Ипотека жөнүндө" Федералдык Мыйзам. Камсыздандыруу маселеси мыйзамдын 31-беренесинде жазылган. Бул статьяда, карыз алуучу күрөөнүн жүйөсүн мүмкүн болгон зыяндан өз эсебинен камсыздандырууга милдеттүү деп айтылат. Эреже боюнча, насыяга сатылып алынган турак жай кыймылсыз мүлк ипотека насыясынын күрөөсү болуп саналат.
Ошентип, насыя алуучу карызга алынган каражаттардын эсебинен алынган мүлктү гана камсыздандырууга милдеттүү, ал эми калган нерселердин бардыгы (укукту камсыздандыруу, өмүрдү жана саламаттыкты камсыздандыруу) ыктыярдуу негизде жүзөгө ашырылат экен. Бирок, банкирлер көбүрөөк киреше табуу мүмкүнчүлүгүн колдон чыгарбайт жана камсыздандыруучулар банктардын мындай демилгесин кызуу колдошот. Ошентип, ипотекалык насыя келишиминде сиз "ипотекалык насыяны комплекстүү камсыздандыруу" сыяктуу пунктту көп таба аласыз, эгерде карыз алуучу ушул программанын талаптарын аткаруудан баш тартса, анда банк жөн гана насыя берүүдөн баш тартууда. Чындыгында, бул тенденция кризистик мезгилден кийин кескин өзгөрүп, насыя алуучулар кымбат баалуу камсыздандыруу акысын төлөй албай калышкан жана көптөгөн банктар "комплекстүү камсыздандыруудан" баш тартууга аргасыз болушкан.
Бирок кредиттик уюмдар, мындай кырдаалда дагы, бир эле учурда бир нече ипотекалык программаларды иштеп чыгуу менен чыгуунун жолун тапты. Милдеттүү "комплекстүү камсыздандырууну" камсыз кылбаган программалар үчүн, ипотека насыясынын көлөмү болжол менен 2-3% га жогору болот. Анын үстүнө, эки пайыздык айырма акыркы көрсөткүчтөн алыс. Мисалы, айрым банкирлер бул пайыздык ченди 8-10 баллга чейин коюшкан. Албетте, болжолдуу эсептөөлөрдөн кийин дагы, насыя алуучулар камсыздандыруунун бардык түрлөрү менен ипотека алуу артыкчылыгын тандашат.
Эмнени камсыздандырабыз жана ал канча турат?
Ипотекалык насыяны камсыздандыруу бир эле учурда бир нече макалалардын болушун болжолдойт, алардын ар бири өз баасына ээ. Эгерде мыйзам күрөөнү камсыздандырууга милдеттендирсе, анда камсыздандыруунун бул түрүн эң кымбатка салууга болот окшойт, бирок камсыздандыруучулар насыя алуучулардын эмгекке жөндөмдүүлүгүнө, өмүрүнө жана ден соолугуна акча табууну артык көрүшөт. Бул кызматтын баасы орто эсеп менен ипотека насыясынын өлчөмүнөн 1-2% түзөт. Анын үстүнө, насыя алуучунун өмүрү канчалык кооптуу болсо, бул кызмат ага ошончолук кымбатка турат. Ошентип, камсыздандырууда насыя алуучунун жаш курагы (канча жыл болсо, ошончолук кымбат камсыздандыруу болот), жынысы (аялдар үчүн арзаныраак болот, анткени статистика боюнча алар узак жашашат), ден-соолугунун абалы (камсыздандыруучулар тарабынан сөздөрдөн таанылат) кардардын, бирок айрым камсыздандыруу компаниялары толук медициналык текшерүүдөн өткөндүгү жөнүндө маалымкат берүүгө аргасыз болушат).
Ипотекалык насыяны коштоочу камсыздандыруу кызматтарынын дагы бир түрү - бул менчик укугун камсыздандыруу. Бул кызматтын баасы сатып алынган мүлктүн "тарыхына" жараша болот. Эгерде бул баштапкы рынокко таандык болсо, анда тобокелдиктер минималдуу жана чыгым туура келет. Эгерде турак жай экинчи рыноктон сатылып алынса, анда учурдагы ээсин мүлк укугунан ажыратуу коркунучу кыйла жогорулайт, бул өз кезегинде камсыздандыруунун наркына таасир этет.
Күрөө менен камсыздандыруу тизменин эң аягында турат жана эң арзан камсыздандыруу кызматы деп эсептелет (0,05тен 0,1% га чейин). Ошондой эле, насыя алуучу банк тарабынан аккредитацияланган камсыздандыруу компаниясында гана камсыздандырыла ала тургандыгын белгилей кетүү керек, бул болсо аны тандоодон ажыратат. Мыйзамга ылайык, насыя алуучу камсыздандыруучуну тандап, аны кредиттик мекемеге сунуштоого укуктуу, бирок ал аккредитациядан өтөбү, бул өтө карама-каршылыктуу маселе.
