Насыя программасын тандап, келечектеги насыя алуучу төмөн пайыздык үстөгү жана ыңгайлуу төлөө мөөнөтү менен насыяны тандап алууга гана эмес, карызды төлөө тартибине көңүл бурууга милдеттүү. Өзүңүзгө жаккан насыянын пайыздарын эсептөө жана эсептен чыгаруу механизмин табуу зарыл.
Насыялык келишимге кол койгон насыя алуучулар ар дайым насыянын негизги параметрлерине көңүл бурушат: пайыздык чен жана насыянын мөөнөтү. Бирок, банктын адистери менен ушул уюмдагы насыялар боюнча пайыздар кандайча эсептелип, эсептен чыгарылып жаткандыгын тактоо бирдей маанилүү.
Пайыздарды эсептөө тартиби
Бүгүнкү күндө насыя алуучулар тарабынан түзүлгөн насыялык келишимдердин көпчүлүгү бир айлык төлөмдүн өлчөмүн эсептөө үчүн аннуитет схемасын камтыйт. Аннуитетти эсептөөнүн формуласы бир топ татаал, бирок анын маңызы, биринчи кезекте, карыз алуучу банкка насыяны төлөп бериши керек болгон пайыздардын толук көлөмүн эсептөөдө. Андан кийин бул маани негизги карыздын суммасына көбөйтүлөт, андан кийин пайда болгон насыя айдын санына бөлүнөт. Келишимдин мөөнөтү ичинде, насыя алуучу төлөмдөрдү ай сайын бирдей бөлүп-бөлүп төлөйт, бирок адегенде алардын көпчүлүгү пайыздарды төлөөгө сарпталат, ал эми насыянын «денеси» өтө жай азайып баратат.
Эгерде насыя келишиминде пайыздарды эсептөөнүн дифференциалдаштырылган тартиби каралса, анда бир айлык төлөмдүн өлчөмү ар дайым ар кандай болот. Банктын адиси ай сайын төлөнө турган пайыздык сумманы жана негизги карыздын учурдагы мезгилде төлөнө турган бөлүгүн эсептейт. Бул эсептөө ыкмасы менен негизги карыз тезирээк азайып кетет, ошондуктан анын балансына чегерилген пайыздардын суммасы дагы аз болот. Ушул себептен, дифференциалдык төлөм насыялары насыя алуучулар үчүн аннуитеттик төлөмдөргө караганда арзаныраак.
Насыя боюнча төлөмдөрдү эсептен чыгаруунун артыкчылыгы
Кредиттик карыз боюнча төлөмдөрдү эсептен чыгаруу тартиби Россия Федерациясынын Граждандык кодексинин 319-беренесинде аныкталган. Анын жоболорунун негизинде төлөнө турган карыздын суммасы төмөнкүдөй бөлүштүрүлөт: биринчиден, кредитордун карызды өндүрүү боюнча чыгымдары төлөнөт, андан кийин насыя боюнча пайыздар төлөнөт, ошондон кийин гана негизги карыз жоюлат.. Ошондуктан аннуитеттик төлөмдүн көпчүлүгү, айрыкча, насыяны тейлеген алгачкы айларда пайыздык төлөмдөр болуп саналат.
Насыя алуучу парадоксалдуу кырдаалга туш болот: ал насыяны төлөө үчүн банкка үзгүлтүксүз акча которот, бирок негизги карыздын суммасы дээрлик азайбайт. Эгерде карыз алуучу өзүнүн күчүн ашыкча баалап, аннуитеттик төлөмдүн өлчөмү анын каржылык мүмкүнчүлүгүнөн ашып кетсе, анда эртедир-кечтир кечигип калуудан качууга болбойт. Ошондо абал дагы татаалдашып кетет. Эми, пайыздарды төлөөдөн жана негизги карызды төлөөдөн тышкары, бейкапар кардар насыя келишиминин шарттарын өз убагында аткарбаганы үчүн айып пулдарды жана туумдарды төлөөгө аргасыз болот. Андан тышкары, доолорду кайтаруунун тартиби мындайча болот: биринчиден, туумдар жана туумдар, андан кийин - пайыздар, жана акыркы - негизги карыздар эсептен чыгарылат.
